西安“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷
8月26日,民政部、國家發(fā)展改革委確定北京市西城區(qū)等42個(gè)地區(qū)為全國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)地區(qū),其中包括西安市。根據(jù)通知,試點(diǎn)主要包括健全養(yǎng)老服務(wù)體系,強(qiáng)化城市養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施布局,創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)供給方式,培育養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群,加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍建設(shè),以及強(qiáng)化養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管等。這意味著,西安養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將面臨著新的機(jī)遇。那么,“以房養(yǎng)老”是否會(huì)進(jìn)入新的階段?
西安“以房養(yǎng)老”收益如何
據(jù)西安市房屋管理網(wǎng)測(cè)算:張奶奶擁有一套80㎡的房子,按照西安平均房價(jià)7000元/㎡計(jì)算,價(jià)值約56萬元。如果張奶奶將這套房產(chǎn)用于“以房養(yǎng)老”,那么可以有兩種方式。第一種,將房產(chǎn)抵押給銀行,那么,張奶奶的貸款金額大致為,房價(jià)56萬元的60%,也就是可以貸33.6萬元,貸款十年,張奶奶每月約有2800元的收益。
第二種,將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,那么張奶奶的貸款金額大概是56萬元房價(jià)的70%,也就39.2萬元。保險(xiǎn)公司以房養(yǎng)老并沒有時(shí)間限制,可一直到張奶奶去世。因此,保險(xiǎn)公司在39.2萬元中扣除掉自身費(fèi)用,并結(jié)合未來的利率水平、通脹水平、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)等因素,給出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)值。如果以20年計(jì)算,大致估計(jì)張奶奶每月有1600元左右的收益。
“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷
6月底,保監(jiān)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì),公布《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,確定在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)。目前,這四個(gè)地方老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)已施行一個(gè)多月,市場(chǎng)反應(yīng)差強(qiáng)人意。不但市民興趣不高之外,就連保險(xiǎn)公司也顯得小心翼翼。目前,市場(chǎng)上仍無一家保險(xiǎn)公司推出以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,而上報(bào)“以房養(yǎng)老”方案的險(xiǎn)企,只有幸福人壽一家。
效果不理想的主要原因還是在于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),針對(duì)“以房養(yǎng)老”的群體挑肥揀瘦,設(shè)置的門檻過高。參與以房養(yǎng)老本人,須年滿55歲,累計(jì)貸款金額最高不超過所抵押住房評(píng)估價(jià)值的60%,且每個(gè)月實(shí)際支付的養(yǎng)老金額不超過2萬元,貸款期限最長不超過10年等等,苛刻的規(guī)定,導(dǎo)致真正符合條件的申請(qǐng)人很少,因此,銀行等金融機(jī)構(gòu)不得不停辦該業(yè)務(wù)。
在采訪中,不少市民說,之前很期盼政府出臺(tái)“以房養(yǎng)老”的政策,但是目前“以房養(yǎng)老”看來一時(shí)難以實(shí)現(xiàn)。首先是大部分市民觀念老化,認(rèn)為“以房養(yǎng)老”會(huì)涉及遺產(chǎn)繼承與糾紛問題,另外,房屋租金收益與“以房養(yǎng)老”養(yǎng)老金收益比較差距大。
并不適合所有老齡群體
記者在采訪時(shí),同策咨詢研究部總監(jiān)張宏偉認(rèn)為,目前,市場(chǎng)對(duì)于“以房養(yǎng)老”的有爭議也很正常,這說明“以房養(yǎng)老”的政策,并不適合所有老齡群體。他說:“以房養(yǎng)老”的政策主要適用于兩種人群:一種是無子女的孤寡老人,這類人群沒有遺產(chǎn)繼承或糾紛方面的問題,同時(shí),這些老齡群體沒有親人照料,在年齡大了以后,需要改善生活質(zhì)量,采用以房養(yǎng)老這樣的形式是一種很好的方式。另一類是家中有多套房產(chǎn),家庭收入也較好,但是子女不能在身邊照料老人,這樣的家庭對(duì)于租金收益不敏感。
西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理系教授石宏天表示,“以房養(yǎng)老”目前看來,只是養(yǎng)老系統(tǒng)的一種補(bǔ)充,也只適合一小部分群體,傳統(tǒng)習(xí)慣上老人都會(huì)把房產(chǎn)留給子女。石宏天認(rèn)為,“以房養(yǎng)老”把保險(xiǎn)和房地產(chǎn)結(jié)合在一起,風(fēng)險(xiǎn)管控很重要。風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于房產(chǎn)的估值問題。如果房價(jià)下跌,對(duì)保險(xiǎn)公司、銀行和個(gè)人都是一個(gè)問題,究竟誰來承擔(dān)這個(gè)損失,還需要制度的完善。另外,對(duì)于險(xiǎn)資企業(yè)來講,國家出臺(tái)“以房養(yǎng)老”,保險(xiǎn)業(yè)就應(yīng)利用“以房養(yǎng)老”推出新產(chǎn)品,為這些老齡群體提供相關(guān)養(yǎng)老服務(wù),把握好“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的先機(jī),搶先占領(lǐng)這部分市場(chǎng)。