媒體:未來大多數(shù)人基本養(yǎng)老金水平僅能維持溫飽
老有所養(yǎng),千百年來一直出現(xiàn)在中國人對理想社會的夢想和追求中。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步是否能圓這個億萬人最樸素的“養(yǎng)老夢”?對于這個問題,不能等我們都到了耄耋之年再來追悔。期待喚起各方對養(yǎng)老金改革的關(guān)注和討論,期待社會、政府、企業(yè)、個人要敢于承擔(dān)起自己的責(zé)任和義務(wù),各領(lǐng)域的制度改革要進(jìn)行詳細(xì)測算和周密安排,改革推進(jìn)的步驟和時間表要盡快清晰。集合智慧,凝聚共識,盡快行動起來!
“人還在,錢沒了。”這不再是電視小品里的一句笑話,而是若干年后很多人可能面對的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。經(jīng)過十多年發(fā)展,目前我國養(yǎng)老金體系仍處于“基本養(yǎng)老獨(dú)大、企業(yè)年金和職業(yè)年金弱小、個人養(yǎng)老金計劃幾乎空白”的畸形發(fā)展格局中,F(xiàn)階段,應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速較快、老齡化社會剛開始的有利時機(jī),構(gòu)建多支柱養(yǎng)老模式,建立不同層次的養(yǎng)老金投資體系,實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金保值增值。否則,“養(yǎng)老危機(jī)”可能成為二十年后老年一代的切膚之痛和年輕一代的沉重包袱。
基本養(yǎng)老金覆蓋有限
盡管很多人每個月都會扣款繳納養(yǎng)老金,但多數(shù)人對退休后可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金、屆時實(shí)際購買力如何等問題并沒有太多概念。
以現(xiàn)年35歲、打算55歲退休的城鎮(zhèn)職工為例,假設(shè)目前月工資分別為3000元、6000元、15000元和40000元的四種不同情況,個人賬戶累積養(yǎng)老金額分別為2.5萬元、4.7萬元、10萬元、15萬元,本市職工上年月平均工資設(shè)定為4289元(國家統(tǒng)計局公布的全國城鎮(zhèn)非私營單位平均工資),未來通脹率均為3%,個人收入增幅為5%,本市收入增幅為7%,使用退休金計算器進(jìn)行粗略測算,退休時每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金大致在3000元、4000元、6000元和6500元左右。
考慮到未來二十年的通貨膨脹因素,對以上數(shù)值進(jìn)行倒算,相當(dāng)于目前水平的每月1666元、2222元、3333元和3600元,以上計算隨預(yù)設(shè)數(shù)值不同會有不同結(jié)果。顯然,這樣的退休金水平僅能維持溫飽,對大多數(shù)人來說不足以頤養(yǎng)天年。以人均壽命75歲算,一生中將有20年的時間收入水平僅能保證溫飽。當(dāng)然,以上測算結(jié)果建立在20年后基本養(yǎng)老金能夠正常、足額領(lǐng)取的基礎(chǔ)上。
基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大
多項調(diào)查顯示,“未富先老”是居民對未來最擔(dān)憂的問題,也是影響當(dāng)下消費(fèi)增長的主要因素之一。造成這一困境的原因是多樣的,其中最亟待解決的是以下兩點(diǎn)。
一是基本養(yǎng)老金一頭獨(dú)大,其他養(yǎng)老金缺失。以上數(shù)據(jù)測算的是基本養(yǎng)老保險金。截至底,基本養(yǎng)老金結(jié)余規(guī)模約3.1萬億元。此外,企業(yè)年金6035億元,是一些有條件的企業(yè)為本企業(yè)職工建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度,涉及2000萬人。在養(yǎng)老金的總盤子中,這兩部分的占比分別約為83%和17%,除此之外的其他補(bǔ)充養(yǎng)老金極少,退休人員領(lǐng)取退休金的渠道極為狹窄。
發(fā)達(dá)國家的情況與之相反。以美國為例,其第一支柱的公共養(yǎng)老金結(jié)余約2.7萬億美元,第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金規(guī)模約8.6萬億美元,第三支柱退休賬戶養(yǎng)老金規(guī)模約4.9萬億美元,三者占比分別為17%、53%、30%。第二支柱主要包括401(k)計劃(私營部門的職業(yè)養(yǎng)老金)、教師和公務(wù)員的職業(yè)養(yǎng)老金。退休金渠道多樣,第二支柱養(yǎng)老金成為民眾退休后主要的生活開支來源,大大提高了保障能力。
二是由于缺乏投資安排,基本養(yǎng)老金客觀上無法保持與通脹水平或收入增長水平相同的資產(chǎn)增值速度,實(shí)際處于縮水的狀態(tài)中。經(jīng)測算,由于10多年來養(yǎng)老金主要存在銀行,且主要是活期存款,極少部分投資于國債,年均收益率不足2%。不要小看2%和3%的差距,如果未來通脹率繼續(xù)保持年均3%左右的正常水平,則20年后養(yǎng)老金相比通脹將實(shí)際縮水17%,屆時其實(shí)際購買力將嚴(yán)重縮水。
假設(shè)未來人均收入增長能保持與GDP增長同步,增速約為7%,那么20年后收入增長為目前的3.87倍,而養(yǎng)老金僅增長1.49倍。眼看在職人員福利增長,退休人員卻難以分享社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入增長的成果和紅利。
民政部數(shù)據(jù)顯示,底,中國60歲以上人口達(dá)1.9億,占總?cè)丝诘?4%。中國老齡委辦公室消息稱,未來20年,60歲以上人口每年增加1000萬。目前全世界老年人口超過1億的國家只有中國。20年后養(yǎng)老問題是中國社會面臨的最突出問題之一。如果跨不過這一道“坎”,中國必定邁不過“中等收入陷阱”。面對嚴(yán)峻的局面,必須盡快豐富完善養(yǎng)老金的層次,建立壯大第二、第三支柱,并在此基礎(chǔ)上,建立不同層次的養(yǎng)老金投資制度,保證養(yǎng)老金保值增值。