吳定富大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險

思而思學網(wǎng)

中國保險監(jiān)督管理委員會主席 吳定富

社會養(yǎng)老保障是一個全球性的話題。隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展和人口老齡化,我國社會養(yǎng)老保障問題也越來越受到關注。如何更好地發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障體系中的作用,為和諧社會服務,是保險業(yè)必須深入研究和積極實踐的重大課題。

發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險是保險業(yè)為和諧社會服務的重要途徑

黨的十六屆四中全會提出和諧社會的宏偉目標以來,各行各業(yè)都在思考如何為和諧社會服務。養(yǎng)老保險是保險業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務領域,集中體現(xiàn)了保險的產(chǎn)業(yè)特點和專業(yè)優(yōu)勢。發(fā)展養(yǎng)老保險是保險業(yè)服務經(jīng)濟社會發(fā)展,服務構建和諧社會的重要手段。黨中央國務院高度重視保險業(yè)在養(yǎng)老保障中的作用,十六屆三中全會《關于完善若干問題的決定》提出,“鼓勵有條件的企業(yè)建立補充養(yǎng)老保險,積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險”。

第一,發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于完善社會保障體系。有一句話叫“小康不小康,關鍵看保障”,要實現(xiàn)和諧社會的偉大目標,必須有完善的社會保障體系。保險作為一種有利于社會穩(wěn)定的制度安排,被形象地比喻為社會“穩(wěn)定器”。從世界各國的經(jīng)驗看,基本社會保險、企業(yè)補充保險和商業(yè)保險是組成一個國家養(yǎng)老與健康保障體系的三大支柱。隨著我國社會保障體制改革的不斷深入,越來越多的人正在實現(xiàn)由“單位人”向“社會人”的轉變,更多的個人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險作為解決養(yǎng)老、醫(yī)療等問題的有效手段。同時,由于我國已經(jīng)步入老齡化社會,國家養(yǎng)老的壓力越來越大,通過大力發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療保險,可以有效緩解政府壓力,提高社會保障水平,增進人民福利。

商業(yè)保險作為國家社會保障體系的重要組成部分,在不同的社會保障層面發(fā)揮著不同的功效。在基礎型社會保障層面,商業(yè)保險的作用主要體現(xiàn)在參與社會保險日常管理,為社會保險提供技術和管理支持,實現(xiàn)社會保險資金保值增值,減輕政府財政壓力,提高保障機制運營效率;在成長型社會保障層面,商業(yè)保險的作用主要體現(xiàn)在通過開展

企業(yè)年金和團體福利計劃等業(yè)務,為企業(yè)提供獨立運作、專業(yè)化管理和適度保障的全程服務,成為國家社會保障體系的倡導者和主要承擔者;在享受型社會保障層面,商業(yè)保險可以發(fā)揮主導作用,提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度,彌補社會保險供給的不足,豐富和完善整個國家社會保障體系。

第二,發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于促進我國經(jīng)濟增長方式的轉變。市場經(jīng)濟實際上是一種風險經(jīng)濟,市場主體自主經(jīng)營、自負盈虧,同時也要獨立承擔各種風險。同樣,處在市場經(jīng)濟大潮中的個人也需要通過社會化的方式來解決養(yǎng)老方面的風險。如果養(yǎng)老等方面的風險解決不好,每個人都在擔憂自己未來的生活保障,當前的消費需求就會受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、社會化的養(yǎng)老風險管理機制,通過這種機制,能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風險,減少人們的不安全感,有效刺激家庭消費,促進經(jīng)濟發(fā)展,從而實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式的轉變,實現(xiàn)消費和投資的平衡增長。

第三,發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于優(yōu)化我國金融市場結構。目前,我國金融市場結構不合理,存在著直接融資比例過低、間接融資比例過大,短期資金被長期使用、資產(chǎn)負債不匹配等問題。而商業(yè)養(yǎng)老保險的周期長,資金量大,來源穩(wěn)定,是金融體系中重要的融資渠道,可以為國民經(jīng)濟建設提供大量長期穩(wěn)定的資金支持,有利于促進金融資源的優(yōu)化配置,改善金融市場的資產(chǎn)負債結構。同時,養(yǎng)老保險公司是資本市場重要的機構投資者,必將為完善資本市場體系發(fā)揮越來越重要的作用。

第四,發(fā)展養(yǎng)老保險有利于“三農”問題的解決。農民的養(yǎng)老問題是“三農”問題的一個重要方面。同時,農村是養(yǎng)老保障最薄弱的環(huán)節(jié),農民急需養(yǎng)老保障。隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和城市化進程的加快,大量農民的養(yǎng)老等保障方式將發(fā)生較大變化,從過去主要依靠“養(yǎng)兒防老”轉向主要依靠社會保障和商業(yè)保險。通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險,有利于解決農民的養(yǎng)老問題,提高農民的養(yǎng)老保障水平。近年來,保險業(yè)還通過經(jīng)辦失地農民養(yǎng)老保險、農民工養(yǎng)老保險等,為政府排憂解難,獲得農民好評,也探索出一些成功經(jīng)驗。

為經(jīng)濟社會發(fā)展服務的同時,保險業(yè)自身也獲得了廣闊的發(fā)展舞臺。發(fā)展養(yǎng)老保險既是保險業(yè)必須承擔的社會責任,也是保險業(yè)做大做強的歷史機遇。

發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險應當借鑒國際經(jīng)驗

我國的養(yǎng)老保障體系建立的時間比較晚,商業(yè)保險發(fā)展的時間也不長,積累的經(jīng)驗不多。發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險,應當發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢,注重借鑒國際先進經(jīng)驗,才能少走彎路,使之健康發(fā)展。

國外社會保障體系發(fā)展實踐表明,商業(yè)保險和其他社會保障制度,特別是與社會保險之間呈現(xiàn)一種互制互動、相互促進的關系,并隨著社會政治、經(jīng)濟狀況的變化表現(xiàn)出不同的組合形式。當前,各國紛紛進行社會保障制度改革,總的趨勢體現(xiàn)為三個轉變:一是從政府統(tǒng)包和單一的社會保障,轉變到多層次的社會保障;二是從政府壟斷運作,轉變到運用市場機制、加強

宏觀調控、鼓勵和支持商業(yè)保險公司競爭經(jīng)營;三是從政府是社會保障的提供者,轉變成為社會保障制度的規(guī)范者和監(jiān)督者。

在多層面的社會保障體系中,政府側重提供低水平的基礎型社會保障,體現(xiàn)公平;而在成長型和享受型保障領域則積極引入市場機制和商業(yè)化運作,提高運行效率。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展,商業(yè)保險與其他社會保障制度的相互滲透和融合日益加深,保險業(yè)在建立和完善社會保障體系方面發(fā)揮著越來越重要的作用,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

第一,將市場機制引入社會基本保險管理,提高社會保障體系的運行效率。許多國家都嘗試在社會基本保險的運作特別是基本養(yǎng)老保險基金的管理中引入市場機制,主要途徑就是在國家監(jiān)督之下選擇保險公司管理基本養(yǎng)老保險基金,政府通過投資限制、績效評估等辦法對其進行監(jiān)管。保險公司尤其是壽險公司由于其產(chǎn)品特征、資產(chǎn)結構、穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營、對長期資本投資管理的豐富經(jīng)驗等,成為基金經(jīng)理人的首選目標。在美國,許多著名的保險公司都是公立養(yǎng)老保險計劃的主要基金管理人。近年來,南美和歐洲一些國家相繼進行養(yǎng)老制度改革,保險公司在管理和運營養(yǎng)老保險基金方面發(fā)揮著越來越重要的作用。實踐證明,由保險公司或基金管理公司等私營機構管理基本養(yǎng)老保險基金,運作效率比政府有較大幅度提高,在確;鸢踩缘耐瑫r獲得了較高的投資收益。如上個世紀90年代,智利和阿根廷由保險機構管理的養(yǎng)老基金收益率分別為11%和13%左右,而同期許多國家由政府管理的養(yǎng)老基金收益率一般在10%以下。

第二,作為補充性養(yǎng)老保險的主導力量,提高社會保障的整體水平。補充性養(yǎng)老保險計劃被雇主視為增強企業(yè)凝聚力和提高勞動生產(chǎn)率的重要手段。上個世紀80年代以來,世界各國都在積極引導和鼓勵自愿性職業(yè)年金計劃、企業(yè)養(yǎng)老金計劃等各類補充性養(yǎng)老保險計劃的發(fā)展,不斷提高社會保障的整體水平。保險公司在數(shù)理計算、資產(chǎn)運用、繳費記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專長,在補充性養(yǎng)老保險領域發(fā)揮著重要作用。比如在美國,職業(yè)年金計劃最初由人壽保險公司提供全過程服務,在普及到一定程度時,信托和銀行等機構才開始參與。目前,由人壽保險公司承擔的職業(yè)養(yǎng)老保險計劃,占美國職業(yè)養(yǎng)老計劃資產(chǎn)的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運行的初期,也采取了由人壽保險公司和銀行提供全過程服務的方式。在很長的一段時間里,日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務主要由人壽保險公司和銀行信托等金融機構經(jīng)營。

第三,提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產(chǎn)品和服務,豐富社會保障體系層次;镜纳鐣kU只能是低水平的,即滿足社會保障最基本的需求。同時,補充性養(yǎng)老保險計劃提供的保障水平也是有限的。據(jù)統(tǒng)計,在大多數(shù)國家,二者的累積替代率(養(yǎng)老金的支付水平與同期在職人員工資水平的比率)一般在70%左右。隨著經(jīng)濟發(fā)展和人們收入的增長,社會成員對退休后生活水平的要求不斷提高,較低的社會保障標準越來越難以滿足社會的需求。人壽保險可以彌補社會養(yǎng)老保障供給上的不足,有利于建立一個多層次的社會保障安全網(wǎng)。經(jīng)合組織等國際機構的研究表明,個人購買商業(yè)壽險可以替代政府在社會保障方面提供的福利,減輕國家在社會保障方面的壓力。通過對十個經(jīng)合組織國家的研究發(fā)現(xiàn),政府在社會保障方面的支出和壽險保費之間存在反比關系。由于社會基本保險制度面臨著越來越嚴重的財務困境,壽險公司在減輕社會基本保險負擔方面發(fā)揮著日益重要的作用。同時,人壽保險公司可以提供包括固定年金、變額年金、開放式養(yǎng)老金賬戶在內的豐富多彩的養(yǎng)老金產(chǎn)品,滿足社會多樣化和不同層次的社會保障需求。

除了在發(fā)展模式和制度安排方面借鑒國際先進經(jīng)驗以外,在商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營的過程中,一些國際著名的保險公司也積累了許多成功的經(jīng)驗和先進的管理技術。我國的保險公司要在商業(yè)養(yǎng)老保險方面大有作為,還必須努力學習和吸收這些公司在業(yè)務經(jīng)營管理方面的成功經(jīng)驗和先進技術,才能盡快提高我們的經(jīng)營管理水平,為社會提供優(yōu)質的養(yǎng)老保險服務。

大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險為和諧社會服務

國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展和居民收入的不斷增加,為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了堅實的經(jīng)濟基礎。經(jīng)過二十多年的發(fā)展,保險業(yè)在養(yǎng)老保險方面逐步積累了一些經(jīng)驗技術。同時,社會各界也越來越關注養(yǎng)老保障的問題,政府相關部門也在積極推動這項工作,陸續(xù)出臺各種政策措施?梢哉f,商業(yè)養(yǎng)老保險迎來了一個大發(fā)展的好時機。保險業(yè)要抓住這個難得的發(fā)展機遇,努力發(fā)揮自身優(yōu)勢,大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險,為和諧社會貢獻力量。

第一,要加強研究。目前雖然我們對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險特別是商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式和途徑已經(jīng)做了初步研究,對國際上的情況也有一些了解,但總的來說,保險業(yè)在養(yǎng)老保險方面的研究還十分薄弱,還不深入,很多重要的問題我們還沒有完全弄清楚,需要研究的領域還很多。因此,保險業(yè)要加強企業(yè)年金等商業(yè)養(yǎng)老保險的研究,才能更好地發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢,使養(yǎng)老保險能夠更好地為健全社會保障體系服務。

第二,要走專業(yè)化的道路。隨著保險技術的不斷發(fā)展,專業(yè)化經(jīng)營養(yǎng)老保險將成為今后養(yǎng)老保險發(fā)展的重要趨勢。保險公司應當不斷提升養(yǎng)老保險經(jīng)營的專業(yè)化程度。在這方面,通過合資或吸收外資參股,引進保險外資股東在養(yǎng)老保險方面的專業(yè)技術和經(jīng)驗是一條捷徑。同時,成立專門的養(yǎng)老保險公司也是提高專業(yè)化水平的一種重要方式。目前,保監(jiān)會已經(jīng)批準成立了太平養(yǎng)老保險和平安養(yǎng)老保險兩家專業(yè)養(yǎng)老保險公司。今后,保監(jiān)會鼓勵多種形式的專業(yè)化發(fā)展方向,不斷提升保險業(yè)在養(yǎng)老保險經(jīng)營方面的專業(yè)化水平,使保險在養(yǎng)老保障領域的優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。

第三,加強商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管。完善的法制環(huán)境和規(guī)范的市場秩序是促進養(yǎng)老保險發(fā)展的前提條件。目前,保監(jiān)會正在制定《養(yǎng)老保險管理辦法》,為養(yǎng)老保險經(jīng)營管理提供一個較完整的操作規(guī)范。今后,將不斷加強商業(yè)養(yǎng)老保險方面的監(jiān)管制度建設,嚴格監(jiān)管執(zhí)法,為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展營造一個公平有序的市場環(huán)境,嚴格防范經(jīng)營風險,促進商業(yè)養(yǎng)老保險健康持續(xù)發(fā)展。

第四,積極協(xié)調,爭取政策支持。養(yǎng)老保險關系千千萬萬百姓的利益,受到全社會的廣泛關注,同時也涉及到政府、企業(yè)、保險公司以及其他方方面面的關系,需要社會各界的積極支持。今后,保險業(yè)將積極同地方政府、企業(yè)主管部門等相關單位溝通協(xié)調,大家形成合力,爭取相關的政策支持,為我國養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

熱門推薦

最新文章