解讀車險費改新政策解讀

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對于車主來說,給愛車買車險是必不可少的事情。去年6月1日起,我省作為全國首批改革的6個試點地區(qū)之一,停止使用原先的商業(yè)車險條款、費率,改用新商業(yè)車險條款和費率,時至今日,已經(jīng)實行近一年的時間。

新條例實施后,汽車出險頻率越高,續(xù)保費用越高。此實施辦法一出,車主們坐不住了。出險越多續(xù)保費用越高,那以后小問題還敢不敢報保險?車險費改新政策到底是車主受益還是保險公司受益呢?對此,近日記者進行了一番調查。

車主吐槽

賠的還不如保費漲得多

“只出了一次險,第二年保費就漲了1000多,跟以前要出險兩次甚至3次才漲保費相比,現(xiàn)在的車損險還有購買的意義嗎?”周女士,今年29歲,開車時,不小心剮傷了后保險杠。4S店表示維修花費在700元左右,4S店的理賠專員建議周女士走保險流程,但是她卻猶豫要不要報險。

“我的車今年4月份保險就到期了,而我在元旦的時候與別人追尾,已經(jīng)出了一次險,如果我現(xiàn)在再走保險流程的話,保費將會更高;但如果不報,又要自己掏腰包維修,真的好糾結。”猶豫過后,周女士最終還是自己掏腰包去做了維修!安荒茉賵箅U了,不然今年的險費系數(shù)就會上漲,比維修費要高,而且我已經(jīng)報過一次險了,報兩次,保費更高,干脆自己付吧,以后開車小心些就是了!

其實,這樣的事例對于有車一族來說,并不少見。與周女士一樣,楊先生也說出了他最近在續(xù)保車險時的“疑惑”。楊先生說,他本人名下有一輛20余萬元的轎車,車齡4年,每天開車上下班難免剮蹭,但每年的出險次數(shù)一般都在2次以內,以補漆為主,“這4年每年的保費都是4000元出頭,2015年的商業(yè)車險交了4300元!

今年5月初,楊先生的商業(yè)車險將到期,與往年一樣,他提前15天開始咨詢保費,可這一比價,卻生出了困惑!案ツ4300元相比,今年好幾家公司給我算出來的商業(yè)車險保費都是5300多元!

楊先生說,保險公司告知他,由于他的愛車去年有一次出險,因此按照費改后執(zhí)行的新商業(yè)車險規(guī)則,他的商業(yè)車險保費不能享受任何折扣,而往年由于執(zhí)行的舊規(guī)則,他的商業(yè)車險通常執(zhí)行了8折或8.5折的折扣,因此今年要比往年多出1000多元。

專員解答

先報險再根據(jù)情況定是否理賠

車輛出意外后,車主該不該報險?一家保險公司西安分公司的保險專員李先生告訴記者,車輛發(fā)生事故之后,車主可先報保險,然后根據(jù)實際情況而定。

按照現(xiàn)行的商業(yè)車險費改后政策來說,對于那些安全記錄差、容易出險的車主,現(xiàn)行的新規(guī)則要讓他們交更多保費了。新的車險費率政策規(guī)定:年度保險期內,車輛出險1次的保費不打折,出險2次保費上浮25%,出險3次保費上浮50%,出險4次上浮75%。如果車主次數(shù)過多,保險公司在車主下一年續(xù)保時,將拒絕承保。其實,商業(yè)車險費改的目的是體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”,因此強調出險與費率掛鉤,出險次數(shù)越多的車主,付出的保費就越高,而不怎么出險的車主,就可享受到更優(yōu)惠的費率。

總體上,多數(shù)車主是按照這種想法選擇發(fā)生事故后,是否需要報保險。其實更客觀地講,發(fā)生事故后可以先報保險,再根據(jù)具體情況決定是否需要理賠。

“車主們在出事故后報險并不等于理賠。車主們出險后,可以先報險,報了保險后但沒有理賠,不會計入理賠的次數(shù)中。”李先生說,商業(yè)險與交強險也是分開來計算的,如果交強險出險,那么理賠次數(shù)的多少只會對交強險的優(yōu)惠有影響,不影響商業(yè)險的投保與折扣。

“雖說新的保險政策出臺了,新的保費或會因自己出險的次數(shù)越多而越高,但是車主不能總擔心來年的保費,出了事可先報險,在出險后,也可與4S店的保險專員咨詢來年的保費,算好賬后,根據(jù)具體情況來定,這樣就可減少自己的損失!崩钕壬f,對于新手以及新車來說,報險會比較放心一些,因為新車容易剮到或是蹭到,如果車主為了省錢,不走保險,自己去不專業(yè)的地方維修,或會有安全隱患。

幫您算賬

維修不超千元最好別輕易報險

“買了保險就要用”,這樣的保險觀念現(xiàn)如今得改一改了。保費上漲和下降的幅度是怎么計算的?記者了解到,商業(yè)車險費改后,目前各家公司都統(tǒng)一執(zhí)行費改新規(guī)。費改后的車險費率調整系數(shù)由三部分構成,即無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。

為爭取市場份額,費改后各大保險公司均將后兩項系數(shù)下調到了0.85的最低限額。由此,NCD系數(shù)成為費率高低的關鍵。費改前,NCD系數(shù)是0.7?1.3;費改后,變?yōu)?.6?2。也就是說,費改前最多打7折,而費改后最多可以打6折。

具體怎么確定?就和上年是否出險掛鉤了。年度保險期內,車輛出險1次的保費不打折,出險2次保費上浮25%,出險3次保費上浮50%,出險4次上浮75%,出險5次保費翻倍。如果上年不出險,打85折,2年不出險打7折,3年不出險打6折。如果車主連續(xù)三年都沒有出險,那么他的保費就可以按0.6×0.85×0.85=0.4335打折。

假設全新20余萬的中檔轎車的保險原價為6500元,打8.5折后為5525元。如果車主在保險期內出了一次險,雖然修車費用可能只有幾百元,但出險記錄會使該車第二年的保費費率不打折;如果出險兩次的話,保費則會上漲25%。簡單來說,從保險公司報銷的幾百元,換來的是第二年保費差距1000元左右。

李先生說,以車險保費1萬元為例,維修金額在1500元之內(即按照出險1次,損失15%折扣來算)的都建議不出險;雙車事故時,小剮蹭在1500元內的建議私了!耙驗榕c第二年增加的保費相比,從保險公司報銷的費用不劃算!

有的車主抱以僥幸,輕信“第二年換一家保險公司其實一樣打折”的說法。李先生介紹,目前各家保險公司的理賠信息在車險平臺上是聯(lián)網(wǎng)共享,只要輸入車主車輛信息,就會看到所有的保單及出險情況,因此這樣的說法根本不可信。如果上一個保險年度出的責任事故多,理賠金額大,來年保險公司可能會拒絕承保。不過需要提醒的是,如涉及定責案件及發(fā)生人員傷亡的情況,請務必報警并向保險公司報險,以便在案件處理中處于有利地位。

行業(yè)影響

4S店失強勢地位各種活動攬客

車險費率改革啟動后可謂“牽一發(fā)而動全身”,其影響的不僅是每一個車主,與車主客戶群喜憂參半的情況不同,汽車4S店、大型維修機構顯得有些消沉。

西安東郊一家大型4S店工作人員透露,在理賠項目里,小剮小碰占了最大比例,以往客戶們有了一點擦掛都會及時處理,這樣的車險使用方法在費改前對折扣影響不大,因此車主們很愿意通過保險來修車。但費改后,越來越多的車主在搞懂規(guī)則后擔心明年保費增高,會減少報保險次數(shù),相比4S店較高的維修價格,他們或許更愿意到路邊維修店處理,這樣一來會影響4S店賴以生存的售后業(yè)績。

北郊某合資品牌4S店工作人員也表示,費改后的保費變化對4S店的維修業(yè)務有所影響,為了留住客戶,很多品牌4S店都采取了一些應對方案,比如給在4S店買保險的客戶送優(yōu)惠券,遇到小剮小碰就拿券在4S店維修;或直接給客戶折扣,避免客戶大量流失。

與4S店相比,一些小型汽修廠或路邊小店生意卻顯得格外好。昨日上午,記者在北郊明光路快速理賠中心附近,看到路邊很多小型汽修店,生意都格外興隆。一位店老板告訴記者,他的店里每天基本都能修4至5輛車,多是鈑金噴漆,小事故基本兩天時間就能修復完畢,車主可以很快將車取走,很是方便。

“一般修車費用少則300元左右,多的也就800元,小剮蹭的事故車輛較多!逼薜昀习宸Q,相比車險費改之前,每月收入能多出5000元左右。

給你支招

買車險得更精明有些險種悠著買

既然小剮蹭報保險不劃算,會增加次年的保費支出,那現(xiàn)在再購買商業(yè)車險、車損險還有意義嗎?當然有!記者咨詢西安多家保險公司業(yè)內人士得知,雖然出險一次就沒有折扣,但這也不是說讓你買了保險就不用,而是要更合理地把保險用在刀刃上。保險專員王先生建議車主,需要支付高于保費的維修費用,或發(fā)生了有人員傷亡的雙車事故時,一定要堅決地使用保險來減少自身損失。

此外,按照費改后的新規(guī),現(xiàn)在的車損險與費改前相比,保障范疇大大增加,不僅將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害,駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍,還全面啟動了代位求償機制,可以更全面地提供車輛及車主風險保障。

同時,新規(guī)執(zhí)行后,車主們買車險也需要更精明一些。一方面,嚴格安全駕駛,減少出險次數(shù),為來年的保費省錢;另一方面,隨著車損險保障范疇的擴大,車主們應根據(jù)自身需求減少一些特殊險種的選購,例如劃痕險、玻璃單獨破碎險等。

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