年以來，杭州樓市復(fù)蘇明顯，加上信貸門檻不斷調(diào)低，不少購(gòu)房者動(dòng)起了買房的念頭。但想要在近期申請(qǐng)公積金貸款的購(gòu)房者，可要注意了，因?yàn)?1月起施行的新版公積金貸款政策，可能會(huì)對(duì)你產(chǎn)生很大的影響。
今年4月，省、市兩級(jí)公積金中心，對(duì)公積金貸款推行存貸掛鉤機(jī)制。其中，貸款額度確定方式，由“按住房公積金月繳存額度確定”，調(diào)整為“按住房公積金近12個(gè)月賬戶月均余額的15倍數(shù)確定”。
簡(jiǎn)單地講，11月以后準(zhǔn)備買房的，為保證貸款額度，就盡量不要提取公積金了。
個(gè)人貸款50萬月均賬戶余額至少3.33萬
可貸額度為公積金賬戶月均余額的15倍，這句話該怎么理解?
舉個(gè)例子，張某正常連續(xù)繳存住房公積金多年，于2015年12月申請(qǐng)公積金貸款，當(dāng)時(shí)其住房公積金賬戶余額為28500元，月繳存額近12個(gè)月一直為830元，且沒有發(fā)生提取。
那么，2015年1月到12月的賬戶余額分別為19370、20200、21030……28500元。賬戶月均余額=(19370+20200……+28500)/12=23935元。張某的最終可貸額度=23935×15=359025元。
也就是說，如果想獲得個(gè)人最高50萬元的貸款，月均賬戶余額至少要有3.33萬元(50萬/15)。(備注：家庭共同貸款額度最高100萬元)
需要說明的是，計(jì)算結(jié)果高于50萬元的按50萬元確定;低于15萬元的，按15萬元確定;繳存時(shí)間不足12個(gè)月的按實(shí)際月數(shù)確定。
余額不足的 現(xiàn)在盡量別提取公積金
此前，公積金貸款額度由繳存額度確定。月繳存額148(含)-530元，最高可貸15萬元;月繳存額530(含)-1274元，最高可貸30萬元;月繳存額高于1274元(含)，最高可貸50萬元。
按照新政的計(jì)算方式，公積金賬戶余額的重要性，不言而喻。換言之，此前月繳存額不足，但余額較多的個(gè)人，將成為最直接的受益群體;但已經(jīng)有公積金貸款或者按月提取的群體(余額不足)，短期內(nèi)申請(qǐng)貸款，將受到較大影響。
業(yè)內(nèi)人士建議，對(duì)于余額暫時(shí)不足的購(gòu)房者，可以選擇盡量不提取公積金，來提高貸款額度;而那些近期就有買房打算，余額不足但繳存額度夠的買房者，應(yīng)該盡快申請(qǐng)公積金貸款。
杭州市住房公積金中心的工作人員說，目前新老政策之間銜接的具體細(xì)則還未出臺(tái)，執(zhí)行老政策到底是以向銀行提出申請(qǐng)為準(zhǔn)，還是銀行向公積金中心遞交材料為準(zhǔn)，尚未確定�！暗梢钥隙ǖ氖�，11月肯定會(huì)實(shí)施新政，這個(gè)月打算申請(qǐng)公積金貸款，唯一的原則就是盡快。”
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貸款流程
新政策貸款費(fèi)用規(guī)定(未實(shí)施)
現(xiàn)行中:公積金貸款相關(guān)收費(fèi)主要集中在評(píng)估費(fèi)和擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。據(jù)了解,這些中間費(fèi)用一般占公積金貸款總額的3‰至4‰,最高可達(dá)8‰。
改革后:取消申請(qǐng)公積金貸款過程中辦理貸款保險(xiǎn)、公證、評(píng)估等多項(xiàng)費(fèi)用。
一、貸款申請(qǐng)
職工按所購(gòu)住房的不同類型,向委貸銀行提出貸款申請(qǐng)。
二、貸款受理
(一)公積金中心或委貸銀行需對(duì)申請(qǐng)人的貸款條件、申報(bào)資料、申請(qǐng)額度等內(nèi)容進(jìn)行真實(shí)性、合規(guī)性的初步審查;
(二)初審?fù)ㄟ^的,委貸銀行約請(qǐng)申請(qǐng)人進(jìn)行面談,進(jìn)一步了解申請(qǐng)人的貸款用途、還貸意愿、還款能力等情況,并建立面談?dòng)涗?
(三)初審、面談均符合規(guī)定的,委貸銀行受理貸款申請(qǐng)。
三、貸款審批
(一)職工貸款申請(qǐng)由委貸銀行受理的,委貸銀行需及時(shí)報(bào)送公積金中心審批。
(二)公積金中心自貸款受理或收到委貸銀行報(bào)送材料之日起,在7個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審批。公積金組合貸款另需經(jīng)委貸銀行進(jìn)行商業(yè)貸款審批。
(三)因情況特殊不能在7個(gè)工作日內(nèi)完成審批的,經(jīng)公積金中心負(fù)責(zé)人批準(zhǔn),可延長(zhǎng)5個(gè)工作日,公積金中心或委貸銀行需告知申請(qǐng)人延期原因。
(四)職工貸款申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)的,公積金中心或委貸銀行需告知申請(qǐng)人原因。
四、合同簽訂
職工貸款申請(qǐng)獲批準(zhǔn)的,由委貸銀行通知借款人辦理簽約手續(xù)。借款人及其配偶、房屋產(chǎn)權(quán)共有人、保證人、委貸銀行、公積金中心應(yīng)當(dāng)共同簽訂《杭州市公積金個(gè)人住房擔(dān)保借款合同》(下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保借款合同》)。借款人同時(shí)簽具借款借據(jù)。
五、放款審核
中心收到房屋抵押權(quán)證后進(jìn)行放款審核,放款條件如下:
(一)屬期房商品房(經(jīng)濟(jì)適用房)貸款的,放款條件為:辦妥并收?qǐng)?zhí)《預(yù)告登記證明》,所屬樓盤已申報(bào)結(jié)頂。
(二)屬現(xiàn)房商品房(經(jīng)濟(jì)適用房)貸款的,放款條件為:辦妥并收?qǐng)?zhí)《房屋他項(xiàng)權(quán)證》,所屬樓盤已申報(bào)結(jié)頂。
(三)屬二手房、房改房等其它貸款的,放款條件為:辦妥并收?qǐng)?zhí)《房屋他項(xiàng)權(quán)證》。
六、貸款發(fā)放
委貸銀行應(yīng)按《擔(dān)保借款合同》約定的放款條件,審核無誤后發(fā)放貸款,貸款資金按合同約定的賬戶劃轉(zhuǎn)。
(一)申請(qǐng)商品房貸款(含經(jīng)濟(jì)適用住房)的,貸款資金直接轉(zhuǎn)入指定的商品房預(yù)售資金專用監(jiān)管專戶。
(二)申請(qǐng)二手房貸款的,貸款資金以借款人名義轉(zhuǎn)入房產(chǎn)中介公司在委托銀行的監(jiān)督支付賬戶。
(三)申請(qǐng)房改房貸款、拆遷安置房住房貸款的,貸款資金轉(zhuǎn)入借款人銀行存款賬戶。
貸款材料
職工應(yīng)按購(gòu)買住房的不同類型,向委貸銀行提出貸款申請(qǐng),填報(bào)《杭州市住房公積金貸款申請(qǐng)表》,提供申請(qǐng)人及其配偶、房屋產(chǎn)權(quán)共有人的身份證、戶口簿、婚姻證明、收入證明、家庭房產(chǎn)查檔證明,以及相應(yīng)購(gòu)房證明材料:
1.購(gòu)買商品房(含經(jīng)濟(jì)適用住房)的,提供購(gòu)房合同、首付款收據(jù)(發(fā)票)。
2.購(gòu)買本市二手房的,提供房屋轉(zhuǎn)讓合同、首付款收據(jù)(發(fā)票)或現(xiàn)金繳款單(收款賬戶須為監(jiān)督支付賬戶),出讓方的房屋所有權(quán)證、國(guó)有土地使用證和契證、委托代理合同、資金監(jiān)督支付協(xié)議書。
3.購(gòu)買公有住房的,提供公有住房買賣協(xié)議、價(jià)格審批表、售房款儲(chǔ)存監(jiān)收證明單、出售方的房屋所有權(quán)證。
4.拆遷安置的,提供房屋拆遷產(chǎn)權(quán)調(diào)換協(xié)議書、回遷安置協(xié)議書或拆遷補(bǔ)充協(xié)議、安置房購(gòu)房發(fā)票、拆遷安置單位的房屋所有權(quán)證(分戶證)。
