公積金被秒光是管理模式出了問題?

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市場上關(guān)于8月和9月秒殺公積金額度的傳聞不絕于耳,皆因廣州市公積金管理中心兩個(gè)月前出臺(tái)了一項(xiàng)政策,既不允許“二次貸款”,又對每個(gè)月的發(fā)放額度作出了限制。

在公積金管理中心看來,住房公積金是一項(xiàng)福利,應(yīng)該擴(kuò)大其受益面。事實(shí)上,公積金管理中心是很容易推斷一個(gè)財(cái)政年度公積金歸集總額的,因?yàn)閰⒓庸e金供款的企業(yè)職工是相對穩(wěn)定的,而每月職工供款額也是相對固定的。一年內(nèi)的歸集總額加上上一個(gè)財(cái)政年度結(jié)余的數(shù)額就是本年度可以發(fā)放貸款的總額,除以12個(gè)月就是每個(gè)月平均可以發(fā)放的貸款。因此,公積金管理中心以當(dāng)年歸集數(shù)作為基礎(chǔ),遵循收支平衡的原則,從而得出從8月開始必須嚴(yán)格控制貸款額度,以保證年內(nèi)公積金不會(huì)出現(xiàn)收不抵支的情形,這種理財(cái)觀念不能說是錯(cuò)的。

可是,上述的管理模式卻顯得保守了:公積金管理模式最大的優(yōu)勢在于其強(qiáng)制性質(zhì),不管供款人愿不愿意,都要每個(gè)月向公積金賬戶供款,其現(xiàn)金流是穩(wěn)定的,倘若廣州市公積金管理中心搖身一變,成為住宅銀行的廣州分行,碰到當(dāng)月流動(dòng)資金出現(xiàn)缺口,完全可以以較高的利息,向有資金余額的其他分行拆借資金,一來,公積金貸款的利率肯定是高于存款利率和國債利率的,對于拆出資金的一方是有利的;二來,廣州市公積金貸款需求殷切,證明廣州市民看好未來的經(jīng)濟(jì)前景,也看好房地產(chǎn)市場的發(fā)展前景,水漲船高,資金收益率上升,這對于作為公積金供款者的廣大職工來說,是自身的財(cái)產(chǎn)增值保值的好機(jī)會(huì),兩全其美的事情,豈有不干的道理?

照此思路,公積金管理模式完全可以突破年度歸集額與當(dāng)年貸款額之間必須平衡的“金科玉律”,充分利用公積金歸集所帶來的穩(wěn)定現(xiàn)金流與商業(yè)銀行進(jìn)行合作,無論公積金管理中心是否獲批為住宅銀行,商業(yè)銀行也會(huì)很愿意為公積金管理中心提供信貸支持。

當(dāng)然有人會(huì)質(zhì)疑說,公積金管理中心畢竟不是一家商業(yè)機(jī)構(gòu),其未必是以市場效益最大化作為目標(biāo),這就是問題的實(shí)質(zhì)了—公積金管理中心是政府的一個(gè)事業(yè)單位,其工作目標(biāo)并不一定是廣大公積金供款人的利益最大化。

那么,我們就需要改革公積金的管理制度和模式,讓其逐步走向市場化運(yùn)作,讓供款者可以自由遴選公積金管理機(jī)構(gòu),屆時(shí),我相信公積金管理中心就不會(huì)以“每月限額10億”以及“公積金申請人一輩子只能申請一次公積金貸款”為由去限制公積金申請人的訴求了。

(作者系中山大學(xué)嶺南學(xué)院財(cái)政稅務(wù)系主任)

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