主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)雖然保障的范圍相似，但仍有顯明的區(qū)別，本文主要對(duì)兩個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行比較，探討在雇主責(zé)任險(xiǎn)中應(yīng)注意的一些法律問(wèn)題。
一、保險(xiǎn)性質(zhì)的區(qū)別：
雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，合同雙方可以自由協(xié)商。
工傷保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制險(xiǎn)，用人單位依法應(yīng)為員工購(gòu)買。
二、保險(xiǎn)合同主體的區(qū)別：
雇主責(zé)任險(xiǎn)：境內(nèi)(不包括香港、澳門和臺(tái)灣地區(qū))的各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶、國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、學(xué)校均可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。
工傷保險(xiǎn)：境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶。
從合同主體上看，雇主責(zé)任險(xiǎn)保障的范圍更廣，各類企業(yè)就包括了登記的和非登記的所有企業(yè)，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校也是工傷保險(xiǎn)中沒(méi)有的。
三、保險(xiǎn)責(zé)任范圍的區(qū)別：
雇主責(zé)任險(xiǎn)一般依據(jù)保險(xiǎn)條款約定保險(xiǎn)責(zé)任，不同的保險(xiǎn)公司因制定的條款不同可能有些細(xì)微的差別，但主要的內(nèi)容大致相同。保險(xiǎn)責(zé)任一般為被保險(xiǎn)人的工作人員(雇員)，在從事保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人工作而導(dǎo)致傷殘或死亡，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照合同約定負(fù)責(zé)賠償。
下面列舉一個(gè)雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中列明的范圍：
(一)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害;
(二)工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害;
(三)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害;
(四)被診斷、鑒定為職業(yè)病;
(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明;
(六)在上下班途中，受到交通及意外事故傷害;
(七)在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡;
(八)在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害;
(九)原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā);
(十)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
從保險(xiǎn)責(zé)任看，雇主責(zé)任險(xiǎn)基本上覆蓋了工傷保險(xiǎn)的范圍，主要都是在從事雇主的工作中遭受的傷殘或死亡，其中也包括了職業(yè)病等情形。
四、工傷保險(xiǎn)認(rèn)定范圍：
職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：
(一)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;
(二)工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;
(三)在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的;
(四)患職業(yè)病的;
(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;
(六)在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的;
(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
職工有下列情形之一的，視同工傷：
(一)在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的;
(二)在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的;
(三)職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。
工傷保險(xiǎn)是按照法定的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，而雇主責(zé)任險(xiǎn)是按照保險(xiǎn)條款的約定計(jì)算賠償金，在死亡的情況下是按100%賠付，如果是在傷殘的情況下是按照比例賠付，比如十級(jí)傷殘，賠付比例為1%，實(shí)際損失為10000元但根據(jù)保險(xiǎn)條款約定可獲得的賠償為100元。
五、風(fēng)險(xiǎn)分析：
從以上的保險(xiǎn)性質(zhì)、保險(xiǎn)責(zé)任、賠償標(biāo)準(zhǔn)可以看出，雇主責(zé)任險(xiǎn)是不能取代工傷保險(xiǎn)的。在已經(jīng)購(gòu)買了工傷保險(xiǎn)的情況下，再購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)呢?雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種責(zé)任險(xiǎn)，前提是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)了賠償責(zé)任，如果已有工傷保險(xiǎn)了，那么發(fā)生的死亡賠償責(zé)任全部由社保基金賠付完畢，被保險(xiǎn)人是沒(méi)有其他的賠償責(zé)任了，雇主責(zé)任險(xiǎn)當(dāng)然也沒(méi)有賠償責(zé)任了;如果在傷殘的情況下，用人單位在解除勞動(dòng)關(guān)系時(shí)要向員工支付再就業(yè)補(bǔ)助金，這部分由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任可以向保險(xiǎn)公司理賠雇主責(zé)任險(xiǎn)。如果在沒(méi)有購(gòu)買工傷保險(xiǎn)的情況下又會(huì)有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?沒(méi)有購(gòu)買工傷保險(xiǎn)的情況下，員工享有的工傷待遇由用人單位承擔(dān)，這種情況下被保險(xiǎn)人會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人在支付賠償后可以向保險(xiǎn)公司理賠，在排除一切免賠情況下，死亡的可獲得全賠，傷殘的按比例計(jì)算下來(lái)也不能覆蓋被保險(xiǎn)人的損失。而事實(shí)上很多情況下可能會(huì)遭遇免賠或拒賠。
六、風(fēng)險(xiǎn)防范：
投保人在投保時(shí)首先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)自身的需求選擇合理的險(xiǎn)種，比如在物流企業(yè)中，車上人員責(zé)任險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)就重合了，司機(jī)在運(yùn)輸途中發(fā)生交通事故既屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)范圍也屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)范圍，只有在超過(guò)責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍才可能在另一個(gè)責(zé)任險(xiǎn)中獲得保險(xiǎn)理賠。其次是要注意保險(xiǎn)條款中的免賠條款、理賠條件，包括理賠所需要單證、理賠計(jì)算方式等。再次在履行保險(xiǎn)合同中，如果有人員變動(dòng)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更取得保險(xiǎn)批單。
