“你留下房子，我為你養(yǎng)老”，近日國(guó)內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品迎來(lái)首批客戶，北京、上海和武漢都有幾位老人和老人家庭正式簽訂了投保單。但是，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品仍處于發(fā)展初級(jí)階段，對(duì)老人和家庭來(lái)說(shuō)，由于房產(chǎn)傳續(xù)、養(yǎng)兒防老等舊觀念制約，目前接受度仍較低。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，未來(lái)房?jī)r(jià)漲跌難以預(yù)測(cè)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品還是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很高的“買賣”，很多公司仍在觀望中。
優(yōu)先孤寡失獨(dú)老人
3月25日，幸福人壽“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)產(chǎn)品”獲得保監(jiān)會(huì)審批通過(guò)。首批保單的正式簽訂距離去年7月保監(jiān)會(huì)確定在北京、上海、廣州、武漢4個(gè)試點(diǎn)城市推行以房養(yǎng)老試點(diǎn)已經(jīng)接近10個(gè)月。
這款以房養(yǎng)老產(chǎn)品，將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合，年齡在60周歲至85周歲之間的擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
被稱為是中國(guó)以房養(yǎng)老倡導(dǎo)者的幸福人壽原董事長(zhǎng)孟曉蘇曾表示，以房養(yǎng)老只是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老方式的一種補(bǔ)充，豐富了老年人的養(yǎng)老選擇，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式。
北京的黃阿姨是一位無(wú)子女老人，她一直在關(guān)注以房養(yǎng)老的產(chǎn)品，這款保險(xiǎn)出來(lái)后就投保了。武漢的“嘗鮮者”朱先生和太太是在子女的完全支持下投保的�！凹胰撕苷J(rèn)同以房養(yǎng)老的理念，投保以后相當(dāng)于把房子價(jià)值提前變現(xiàn)，老的可以多一份養(yǎng)老金，年輕的也就減輕了負(fù)擔(dān)，全家人都受益�！敝煜壬f(shuō)。
與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期15天不同，“幸福房來(lái)寶”設(shè)有30天的猶豫期，自簽訂合同次日起的30天，消費(fèi)者可以提出解除合同。簽訂投保單后，保險(xiǎn)公司逐一完成法律協(xié)調(diào)、房屋抵押登記、公證等工作，最終完成承保，客戶在猶豫期結(jié)束后約定時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
“產(chǎn)品在試點(diǎn)期間‘三優(yōu)先’，優(yōu)先孤寡失獨(dú)老人、優(yōu)先低收入家庭、優(yōu)先高齡老年群體�！毙腋Ｈ藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
房子升值算老人的
以房養(yǎng)老，房子價(jià)格誰(shuí)定?
筆者了解到，“幸福房來(lái)寶”的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額是基于所抵押房屋的評(píng)估價(jià)值，并在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定，一經(jīng)確定不能再做變更。“幸福房來(lái)寶”的保險(xiǎn)條款顯示，幸福人壽將和老人共同選擇和委托一家具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估。
值得注意的是，老人實(shí)際領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額扣除應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用之后的凈額，比如部分房屋評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、保單管理費(fèi)等，延期年金也包含其中。保險(xiǎn)公司會(huì)基于老人未來(lái)預(yù)計(jì)生存時(shí)間估算一個(gè)期限，在這個(gè)期限中的每個(gè)保單年度初，老人需要交納延期年金保費(fèi)。
根據(jù)“幸福房來(lái)寶”的保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算，以70周歲的男性老年人，有效保險(xiǎn)價(jià)值為500萬(wàn)元的房產(chǎn)為例，扣除延期年金保費(fèi)(一年約3萬(wàn)元)和保單管理費(fèi)，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬(wàn)元左右。
“投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響;公司在一定限度內(nèi)承擔(dān)投保人長(zhǎng)壽帶來(lái)的超額給付�！毙腋Ｈ藟巯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示， “幸福房來(lái)寶”的優(yōu)勢(shì)在于養(yǎng)老金額里已考慮房屋預(yù)期增值收益;保險(xiǎn)公司抵押房屋所得在償還養(yǎng)老保險(xiǎn)、扣除利息等費(fèi)用后仍有剩余，將返還給老人的繼承人。
此外，如果老人在保單生效后退保，要在導(dǎo)致合同解除或提前終止的情形發(fā)生后的10日內(nèi)支付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用及損失賠償。若老人無(wú)法償還，保險(xiǎn)公司將對(duì)抵押房屋行使處分權(quán)，即出售(變賣)房產(chǎn)。
目前，中國(guó)有60歲以上老年人1.78億，養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。市場(chǎng)人士預(yù)測(cè)，以房養(yǎng)老逐漸會(huì)成為社會(huì)養(yǎng)老方式的重要補(bǔ)充。
