美國(guó)人靠什么養(yǎng)老？
美國(guó)人的退休體系建立在個(gè)人要為自己退休生活謀福利的基礎(chǔ)上，第一不靠?jī)号B(yǎng)老，第二也不能把希望都寄托在政府身上，因此積攢養(yǎng)老錢(qián)成為美國(guó)人理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要環(huán)節(jié)，要想晚年生活過(guò)的好，年紀(jì)輕輕就的為退休養(yǎng)老做規(guī)劃。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，第一季度，美國(guó)人的退休資產(chǎn)達(dá)到23萬(wàn)億美元，美國(guó)人積攢的養(yǎng)老錢(qián)占美國(guó)家庭金融資產(chǎn)的34%，由此可見(jiàn)美國(guó)人退休資產(chǎn)已構(gòu)成美國(guó)家庭財(cái)富重要的一部分。
美國(guó)老年人生活的收入來(lái)源主要來(lái)自五大方面：社會(huì)安全金、私人公司的退休儲(chǔ)蓄401(k)、金融證券等收入、退休金、以及其它儲(chǔ)蓄。
總體而言，美國(guó)的社會(huì)福利在西方國(guó)家不算最好，與西方絕大多數(shù)國(guó)家不同，美國(guó)人養(yǎng)老并不完全依賴(lài)政府。不過(guò)，美國(guó)的社會(huì)安全金體系是全世界最大的，約90%以上的工薪族在退休后可以領(lǐng)到社會(huì)安全金，滿(mǎn)足退休者最基本的養(yǎng)老需求。按照法律規(guī)定，每一個(gè)在職工作的人，只要工作到一定的年限，按照每報(bào)稅一年積4分，累積滿(mǎn)40分，退休后每個(gè)月都能從聯(lián)邦政府領(lǐng)取社會(huì)安全金。
根據(jù)美國(guó)社安局的資料，美國(guó)有5800萬(wàn)退休人員領(lǐng)取社安金，總金額在8210億美元。12月，美國(guó)社安局發(fā)放的社安金實(shí)際數(shù)據(jù)，全美有3700萬(wàn)退休人員領(lǐng)取了養(yǎng)老金，總金額為4630億美元，每名退休人員的退休金平均為每月1262美元。
而對(duì)于美國(guó)私人企業(yè)的雇員來(lái)說(shuō)，在他們所有退休金來(lái)源中特別值得一提的，是自1981年起美國(guó)政府創(chuàng)立的401(k)計(jì)劃。
舉個(gè)例子，一個(gè)從30歲就開(kāi)始工作的美國(guó)人，只要每個(gè)星期省下喝咖啡和可樂(lè)的錢(qián)，就可以達(dá)到這一存款目的：如果他們能下決心每個(gè)星期把46美元放在一邊，一年就可以存2400美元。再把2400美元存到401(k)賬戶(hù)，假設(shè)每年的回報(bào)率是8%，35年之后，這筆錢(qián)就相當(dāng)可觀(guān)了，大約是458776.50美元。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)美國(guó)人退休后的收入，相當(dāng)于他們退休前年薪的65%左右。也就是說(shuō)，按目前美國(guó)人退休時(shí)的平均收入5萬(wàn)美元而言，大多數(shù)美國(guó)人退休后，年收入大約在3.25萬(wàn)美元上下。
美國(guó)人退休后的稅費(fèi)有所降低。首先，美國(guó)人退休后可以告別的費(fèi)用包括：工作時(shí)被扣除的6.2%的社會(huì)保障稅，以及1.45%的醫(yī)療保險(xiǎn)稅等，既然沒(méi)有了工資收入，也就不必抵扣納入退休計(jì)劃的工資收入稅。此外，上班族為退休預(yù)留的7%的工資，既然已經(jīng)退休，也就不必再為退休儲(chǔ)蓄了。
但對(duì)于美國(guó)的退休人士來(lái)說(shuō)，有些費(fèi)用則不可避免的上升了。比如醫(yī)療保健費(fèi)用，無(wú)論是選擇醫(yī)療保險(xiǎn)或私人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，一旦退休，便不得不支付保費(fèi)及自付的醫(yī)療費(fèi)用，這筆費(fèi)用將比工作時(shí)由雇主提供的健康計(jì)劃更多。
再比如旅行，也是美國(guó)人退休生活最好的休閑，看望兒孫、探訪(fǎng)親戚朋友，有無(wú)數(shù)的時(shí)間任由支配，花費(fèi)當(dāng)然也就水漲船高，一不小心流出去的錢(qián)，會(huì)超過(guò)自己的預(yù)算。
此外，美國(guó)人工作時(shí)存在退休基金的錢(qián)，存進(jìn)去時(shí)暫時(shí)不用繳納所得稅，但是到了退休開(kāi)始提款時(shí)，該繳納的稅款一分不能少，依然要繳納所得稅。
上述看得見(jiàn)的費(fèi)用還可控制，但消蝕購(gòu)買(mǎi)力的通貨膨脹卻在逐年增加美國(guó)人購(gòu)買(mǎi)商品的費(fèi)用支出。
絕大多數(shù)美國(guó)人退休后的政府福利收入能夠保障基本生活，但并不一定能保證他們退休前的生活水準(zhǔn)。因此，個(gè)人為退休養(yǎng)老攢錢(qián)和投資成了美國(guó)人保障退休生活的一個(gè)重要渠道，，美國(guó)退休資產(chǎn)中鐵飯碗式退休資產(chǎn)額占退休資產(chǎn)總額的36%，而以個(gè)人投資為主的退休資產(chǎn)金額占了美國(guó)退休資產(chǎn)總額的64%。
