房養(yǎng)老保險(xiǎn)誰有資質(zhì)
《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提到“鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，但并沒有提到以房養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須由保險(xiǎn)公司開展。
民政部社會福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長詹成付此前表示，按照職責(zé)分工，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”的試點(diǎn)方案由保監(jiān)會牽頭，會同民政部等部門，出臺具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則。近期保監(jiān)會下發(fā)的《征求意見稿》只是對保險(xiǎn)公司開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)做出了規(guī)范，也沒有提到非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)。
由于沒有限制非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的明文規(guī)定，南京市民政局此前下發(fā)的《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》中就提到“鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)。”
近日，市場上出現(xiàn)了各式各樣的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品呈魚龍混雜的態(tài)勢。
然而，其實(shí)保監(jiān)會的《征求意見稿》中對于開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了嚴(yán)格限制。
規(guī)定險(xiǎn)企需要開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元;滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請?jiān)圏c(diǎn)時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià);具備專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)法律問題進(jìn)行處理;具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，有能力對抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護(hù)及依法處置;具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專項(xiàng)管理和獨(dú)立核算。試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)于每月5日前，向中國保監(jiān)會報(bào)送反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)展情況報(bào)告，內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)開展情況，存在的問題及對試點(diǎn)工作的意見建議等。
同時，《征求意見稿》提到，保監(jiān)會將適時指導(dǎo)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度。一位正在籌備以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)人事部門人員告訴調(diào)查人員，目前公司正在招聘以房養(yǎng)老保險(xiǎn)解說員，沒有學(xué)歷要求，只要能解說清楚相關(guān)業(yè)務(wù)即可。
以房養(yǎng)老保險(xiǎn) 最多能貸500萬元
以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，最多能貸500萬元，編者得知，保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
保監(jiān)會向各家人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展試點(diǎn)，對參與保險(xiǎn)的人群和從事該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都有明確的要求。
《征求意見稿》規(guī)定，單個反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。
對于參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司，《征求意見稿》規(guī)定需要符合包括開業(yè)滿5年、注冊資本不低于20億元、申請?jiān)圏c(diǎn)時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等條件。
以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn) 兩種模式客戶選擇
“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”保險(xiǎn)的兩種模式——參與型和非參與型，二者在增值收益方面有所不同。
其中，參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價(jià)值增長部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。而非參與型產(chǎn)品則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長全部歸屬于保險(xiǎn)受益人。
此外，對于“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，保監(jiān)會還是給保險(xiǎn)公司設(shè)置了參與門檻。《征求意見稿》對保險(xiǎn)公司提出的要求包括：開業(yè)滿5年;注冊資本不低于20億元;申請?jiān)圏c(diǎn)時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%等。
不僅如此，保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司參與“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”還提出總量限制，而對客戶的首次貸款金額上限也作出明確規(guī)定。
以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn) 市場四大爭議亟待解決
爭議一，商業(yè)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。從目前來看，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極倡導(dǎo)者，基本都是市場機(jī)構(gòu)，比如保險(xiǎn)、銀行等。要是養(yǎng)老金、社保主導(dǎo)也就算了，保險(xiǎn)、銀行等都是商業(yè)機(jī)構(gòu)，說白了主要還是為了賺錢而來，那一切規(guī)則的目的就很明確，就是如何把這部分人的“房子”變成另一塊“唐僧肉”。
爭議二，房屋永遠(yuǎn)增值。盡管長遠(yuǎn)不敢說，但上述城市的房價(jià)，目前已經(jīng)是黑云壓頂，下跌的概率明顯要大于上漲。而從目前的試點(diǎn)方案來看，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個重要前提，就是房價(jià)的永遠(yuǎn)上漲，否則這個保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎無法推出。
爭議三，參與門檻過高。此次《征求意見稿》對保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)是有總量限制的。該《征求意見稿》要求試點(diǎn)期間，單個保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評估價(jià)值合計(jì)不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億元的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億元的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
若以一家保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)接受抵押房屋的評估價(jià)值合計(jì)不得超過4%×200億元+0.2%×800億元=9.6億元。事實(shí)上，壽險(xiǎn)公司中總資產(chǎn)超過1000億元的公司并不多。也就是說，不具備大面積推廣的價(jià)值，所以圈定了很小的范圍。
爭議四，反悔權(quán)僅僅15天。為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。但是，15天的反悔期，真的會夠嗎?還是要給客戶留有更大余地。
此外，中國人自古就有養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念，房屋所有人只擁有70年(商用50年)的房屋居住權(quán)，以及如何為參與保險(xiǎn)的房屋估值定價(jià)等，都是擺在面前的現(xiàn)實(shí)問題。
以房養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)大 需謹(jǐn)慎防范
隨著老齡化社會的到來，養(yǎng)老已成為社會關(guān)注的問題。讓老人老有所養(yǎng)、老有所樂，是社會的責(zé)任。在這樣的大背景下，以房養(yǎng)老作為一個“新生事物”出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)講，是有積極意義的。但要讓這件似乎“看上去很美”的事，真的很美，必須有效防范一些現(xiàn)實(shí)的以房養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
前不久，媒體曾報(bào)道，成都以房養(yǎng)老第一人鐘大爺，因是與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)管理機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議，而社區(qū)因不是金融機(jī)構(gòu)，老人稱“自己的錢都難以支取”，因而反悔，引發(fā)一場紛爭，就是一個活生生的案例。對于以房養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)方面對此是非常慎重的，要在部分地區(qū)開展試點(diǎn)。
既然是以房養(yǎng)老，那就要由保險(xiǎn)公司來主導(dǎo)，由其對房屋進(jìn)行評佑后，確定給投保老人保險(xiǎn)金額度，再每月發(fā)放。業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，以房養(yǎng)老有房屋價(jià)值的波動、人的壽命預(yù)期、老人家庭關(guān)系變化和政策所規(guī)定的住宅用地使用權(quán)期限等方面的多重風(fēng)險(xiǎn)。只有有效地在制度和實(shí)施層面規(guī)避以房養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，使雙方達(dá)到雙贏，才能推動以房養(yǎng)老。
