日前，中國人民銀行發(fā)布了信用卡業(yè)務(wù)新規(guī)，其中透支利率區(qū)間管理、取消滯納金、取消透支免息期和最低還款額等規(guī)定引發(fā)市場普遍關(guān)注。
央行信用卡新規(guī)發(fā)布后，消費者發(fā)現(xiàn)透支利率有了打7折的可能性，而此前央行規(guī)定透支利率統(tǒng)一為日利率萬分之五。
“如果各家銀行的透支利率不一樣，我會貨比三家，折扣最大的無疑吸引力最高�！绷�(xí)慣信用卡分期購買電子產(chǎn)品的北京市民陳先生告訴記者，“扣除最低還款額后，透支1萬元拖延30天要支付利息150元，7折能少交45元。”
金融消費者為透支利率“斤斤計較”背后，是在央行指導(dǎo)下，商業(yè)銀行即將走出的信用卡利率市場化第一步。
此次央行謹慎地選擇了設(shè)置上下限區(qū)間的做法予以過渡。央行表示，目前各發(fā)卡機構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)。
“對于銀行而言，實行區(qū)間管理給予商業(yè)銀行一定自由度，滿足持卡人多樣化需求，促進業(yè)務(wù)精細化發(fā)展，將極大地激發(fā)信用卡市場活力。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，盡管透支利率打折短期內(nèi)將對信用卡收入有一定沖擊，但銀行可以通過差異化定價獲得更多客戶，從長遠看來，會讓契合市場需求的銀行獲得更大的發(fā)展。
信用卡透支過了免息期需要支付利息，如果沒有達到最低還款額，還要額外支付一筆5%的滯納金，金額遠遠高于利息。假設(shè)這筆透支把卡“刷爆”，還會收取超限費。但自2017年1月1日起，違約金將取代滯納金，超限費也將被取消。
銀率網(wǎng)分析師張小恬認為：“取消滯納金，改為違約金，體現(xiàn)了持卡人與發(fā)卡機構(gòu)地位的平等，雙方由行政關(guān)系變?yōu)槊袷玛P(guān)系，這也體現(xiàn)了央行貫徹市場化的方向和倡導(dǎo)契約精神的管理思路。”
戴兵認為，過去滯納金費率是單一化的，違約金取而代之后，不僅銀行與銀行之間、同一銀行的不同客群之間、甚至每一位不同的客戶，都可能有不同的違約金政策，這對于銀行的客戶風(fēng)險預(yù)判能力提出了更高要求。
此次信用卡新規(guī)還取消對免息還款期的限制、取消對最低還款額的限制、放開信用卡透支計結(jié)息方式的限制、放開對溢繳款是否計息的限制……對應(yīng)這一連串“取消”“放開”，發(fā)卡機構(gòu)正迎來越來越多的“自主確定”“自主決策空間”“靈活組合”“協(xié)議約定”。
艾瑞咨詢分析師李超認為，經(jīng)歷30多年的發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡跑馬圈地式的競爭模式正逐步退出市場。信用卡新規(guī)正引導(dǎo)商業(yè)銀行加大創(chuàng)新力度，滿足持卡人個性化及多樣化的需求，開啟信用卡產(chǎn)品和服務(wù)差異化的*。
“差異化服務(wù)將給目前產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的信用卡市場帶來一個全新的發(fā)展空間，但也帶來諸多挑戰(zhàn)。”戴兵表示，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)肯定要涉及到大范圍的系統(tǒng)改造，需要更多更精準的模型設(shè)定，要有更強大的運維和分析能力以支持更為靈活的定價策略，而且差異化產(chǎn)品和服務(wù)背后，如何進行有效地風(fēng)險管理也是一個新的課題。
“在這方面，銀行應(yīng)多和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作，隨著京東白條、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)推出消費信貸類產(chǎn)品，雙方在創(chuàng)新服務(wù)和風(fēng)險防控方面有不少合作空間�！崩畛f。
專家認為，信用卡新規(guī)將進一步引導(dǎo)銀行提升用卡體驗，減少客戶利息支出，維護消費者合法權(quán)益。未來銀行或?qū)⒏淖儭拔倚形宜亍钡拿婷玻纸鉀Q全額罰息、睡眠卡收費、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續(xù)費等一系列服務(wù)和收費問題。
信用卡新規(guī)給市民生活帶來新變化
近日，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，對信用卡透支利息、免息期和最低還款額、費用收取等作出了新規(guī)定，給市民的生活帶來了新變化。
透支利息可能降低。目前，各家銀行的信用卡透支利息一般為每日0.05%�！锻ㄖ啡∠爽F(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上下限區(qū)間管理，上限為日利率0.05%，下限為日利率0.05%的7折。新規(guī)實施以后，市民辦信用卡可以對比多家銀行，選擇透支利率相對較低的銀行。
銀行可自行決定免息期和最低還款額。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，目前信用卡免息期一般為50天左右，最低還款額不得低于當月透支消費余額的10%。新規(guī)取消了對免息期及最低還款額的限制，各家銀行可以根據(jù)自身情況和持卡人的信用情況決定免息期和最低還款額。這就意味著，一些銀行為了提高市場競爭力，可能會推出超長免息期的信用卡，最低還款額可能會更低。這對持卡人來說是一件好事。
費用一次性收取，不再利滾利�！锻ㄖ芬�(guī)定，發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費等服務(wù)費用不得計收利息。目前，國內(nèi)銀行的利息計算方式大多為復(fù)利，即利滾利的方式，由此可能產(chǎn)生天價欠款，此后這種情況將不復(fù)存在，這對持卡人來說是很有利的。
