百金貸是一家專注于汽車金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，深耕“以租代購(gòu)”模式，目前排名網(wǎng)貸汽車行業(yè)第8位。以穩(wěn)健的風(fēng)控和專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，為投資者提供預(yù)期年化收益率高達(dá)9-12%的網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)，我們將不斷優(yōu)化網(wǎng)站安全及體驗(yàn)，以安全、高效的服務(wù)為您的資金保駕護(hù)航。www.baijindai.com
近期，網(wǎng)貸監(jiān)管政策利好不斷，資金凈流出情況呈明顯放緩趨勢(shì)，行業(yè)成交量也有明顯回升，監(jiān)管政策逐漸明朗，合規(guī)備案進(jìn)度隨著在自查報(bào)告遞交及現(xiàn)場(chǎng)檢查工作的逐漸開啟不斷加速。出借人信心也逐漸恢復(fù)，多種跡象表明網(wǎng)貸行業(yè)正在逐步向好。
與此同時(shí)，11月2日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》中，對(duì)包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在我國(guó)金融體系中發(fā)揮的作用給予了肯定，并明確了下一步的工作思路。
1、 互聯(lián)網(wǎng)金融在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)不足、便利居民借貸等方面發(fā)揮了積極作用。
2、 要全面實(shí)施金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)，落實(shí)屬地監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任、加強(qiáng)監(jiān)管問責(zé)，同時(shí)健全中央與地方金融監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，并強(qiáng)化法規(guī)行政配套和投資者教育保護(hù)。
伴隨著網(wǎng)貸環(huán)境逐漸回暖的宏觀環(huán)境下，如何正確看待網(wǎng)貸平臺(tái)的各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)及資質(zhì)成為了評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的核心要點(diǎn)，此前選擇平臺(tái)標(biāo)簽化的評(píng)測(cè)方法需要重新定義。那么，我們需要弄清該如何正確評(píng)估這些標(biāo)簽。
平臺(tái)資質(zhì)
1. 銀行存管
銀行存管的作用僅對(duì)資金流轉(zhuǎn)、資金流向及資金賬戶安全提供保障，起到的核心作用是避免平臺(tái)在交易環(huán)節(jié)中觸碰用戶資金，確保資金流向清晰。出借人的資金流轉(zhuǎn)于銀行存管體系內(nèi)。
2. 信息系統(tǒng)安全等級(jí)評(píng)測(cè)
信息系統(tǒng)安全等級(jí)評(píng)測(cè)指的是平臺(tái)的系統(tǒng)安全等級(jí)。目前，非銀機(jī)構(gòu)最高保護(hù)級(jí)為第三級(jí)，通過公安部等保三級(jí)認(rèn)證是對(duì)平臺(tái)信息安全性、數(shù)據(jù)安全性及系統(tǒng)安全性做的評(píng)估。監(jiān)管要求的P2P網(wǎng)貸行業(yè)通過備案、測(cè)評(píng)的信息系統(tǒng)也是三級(jí)。
3. ICP電信業(yè)務(wù)增值許可證
ICP許可證是電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)許可證，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法，經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站需要辦理ICP許可證，所以ICP證是P2P平臺(tái)從事增值電信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)資格。
特別要說明的是，雖然各項(xiàng)資質(zhì)并不能對(duì)平臺(tái)底層資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，但各平臺(tái)在辦理以上資質(zhì)時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)都對(duì)平臺(tái)進(jìn)行了嚴(yán)格的風(fēng)控審核，審核內(nèi)容包括了合規(guī)性、業(yè)務(wù)真實(shí)性以及風(fēng)險(xiǎn)性等因素。
合規(guī)備案
1. 整改通知書
網(wǎng)貸整改通知書一般由各地的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門發(fā)出，勒令有問題的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在接到網(wǎng)貸整改通知書的限定時(shí)間內(nèi)，根據(jù)整改意見的要求對(duì)借貸P2P網(wǎng)站進(jìn)行整改，整改后向監(jiān)管部門申請(qǐng)驗(yàn)收，驗(yàn)收通過后才能備案繼續(xù)從事互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。平臺(tái)收到監(jiān)管部門下發(fā)的整改通知書，僅說明平臺(tái)取得整改驗(yàn)收資格。
2. 自查報(bào)告
平臺(tái)自查即自律檢查工作，分為平臺(tái)的自查自糾、非現(xiàn)場(chǎng)檢查和現(xiàn)場(chǎng)檢查三個(gè)階段。平臺(tái)須對(duì)照108條合規(guī)檢查清單仔細(xì)整改后在當(dāng)?shù)毓芾砭痔峤蛔圆閳?bào)告。而備案分為三個(gè)步驟，平臺(tái)自查、協(xié)會(huì)檢查、現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收，所以說，提交自查報(bào)告僅作為備案的第一步，也只有按照規(guī)定提交自查報(bào)告的平臺(tái)才能進(jìn)入到后面的兩個(gè)步驟。
3. 合規(guī)備案
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》中所規(guī)定，備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。平臺(tái)備案成功，只能說明獲得合法經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸信息中介服務(wù)的牌照，并不能保證平臺(tái)和出借資金的絕對(duì)安全性。
經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)指標(biāo)
1. 平臺(tái)交易量
平臺(tái)交易量是指的用戶在平臺(tái)所產(chǎn)生的交易性行為所涉及的金額，交易規(guī)模的大小跟本身平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是有著很大的關(guān)聯(lián)性的，也就是說平臺(tái)所發(fā)布的標(biāo)的期限越短，促成的交易量就越多。
2. 借貸余額
借貸金額也叫貸款余額，是指的平臺(tái)截至統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)，經(jīng)從業(yè)機(jī)構(gòu)撮合完成且尚未償還的借款本金總金額(不包括利息部分)。
3. 前十大借款人
前十大借款人占比及借款額度，是能夠衡量平臺(tái)合規(guī)性的重要指標(biāo)之一，可以看出平臺(tái)目前單一借款人金額是否按照合規(guī)要求在處理。監(jiān)管明確規(guī)定，單一借款人在平臺(tái)借款的限額上限，其中單一個(gè)人借款額度總額不超過20萬元，單一企業(yè)借款總額不超過100萬元上限。是規(guī)避借貸余額中借款人集中度及借款人逾期所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
